Focus Group: Zkušenosti s odkladem splátek a Vliv provizí na výběr finanční instituce

David Praxe: na trhu od r. 2012
Angažmá: 4fin
Specializace: finanční poradce
Region: Praha
Marcela Praxe: na trhu od r. 2007
Angažmá: Partners Financial Services
Specializace: hypoteční analytička
Region: Královehradecký kraj
Marian Praxe: na trhu od r. 2009
Angažmá: Chytrý Honza
Specializace: hypoteční specialista
Region: Praha
Lucie Praxe: 6 let u společnosti KAPITOL, dříve u společnosti Multiservis a Česká spořitelna
Angažmá: KAPITOL
Specializace: finanční poradce
Region: Ústecký kraj

Téma: Spotřebitelské úvěry – Zkušenosti s odkladem splátek

Odklady splátek v souvislosti s Covidem. Má to nějaký dopad na vás jako na zprostředkovatele?

  • Lucie: Vzhledem k tomu, že děláme všichni z nás komplexní poradenství, tak bychom měli mít klienta tak dobře připraveného i na situaci,jako byl covid, kterou jsme teda nečekali, ale většina našich klientů, když s nimi děláte nějakou delší dobu, tak má nějaké rezervy, a já teda mám klienty (asi 600 v portfoliu) nastavený tak, že když nastane nějaká složitá situace, tak mi volají, ať je to neděle večer v 10 hodin, tak mi napíšou zprávu, jestli se mnou můžou mluvit nebo ne, a zeptají se mě, jestli mají žádat o odklad a já jim říkám, že u nich je to blbost, vždyť máme tady peníze, tady, tohle zvládneme.

Ohledně procesů – chtějí po vás něco banky nebo jestli jste se do té situace už dostala? Jak to dopadlo?

  • Lucie: Mám tři klienty, kteří žádali o odklad kvůli covidu, a tam to fungovalo přesně tak, že oni zavolali mě a já jsem volala bankéři, co všechno pro to máme udělat. Řešili jsme odklad ve Sberbank a dva v Monetě a dostali jsme formulář. Já jsem ho klientovi dala, on přijel rovnou s formulářem do Sberbank a tam to dořešil už bankéř. Samotné banky nic neposlali, žádný pokyn mi nepřišel. Je to spíše od klientů.

  • Marian: Neměl jsem ani jeden odklad splátek, spíše jsem měl schůzky s klienty, kteří chtěli zažádat o hypotéku a řekli mi, že zpanikařili a zažádali o odklad splátek, protože si mysleli, že je to pro ně výhodné. Takže jediná součinnost, kterou klient poskytnul bance, byla ta, že ten odklad ukončil. Nedělali jsme klienta, který by o odklad splátek u spotřebáků žádal.
  • Marcela: My jsme bohužel měli, nejen klienty, ale také i poradce, kteří dostali skvělý nápad, že si odloží splátky a ušetří spoustu peněz. Covid byl určitě důvod, proč banky jsou konzervativnější, ukázalo se, že poskytují menší objemy, úrokové sazby zvedly. Třeba objemy obecně v roce 2020 na spotřebitelských úvěrech klesly o 40 %, teď nemyslím svoji produkci, ale celkově u společnosti Partners. Nejen, že klienti se méně zadlužují, nevyplatí se jim refinancovat, protože ty sazby nejsou tak atraktivní, a samozřejmě banky nechtějí poskytovat tak velké úvěry jako předtím. Z pohledu posuzování v podstatě spotřebitelský úvěr klientovi v době odkladu poskytla jenom MonetaČSOB, což je hrozně zvláštní z mého pohledu, na jedné straně nemůžu zpívat písničku, nemám příjmy a na druhé straně mi někdo půjčí, ale i tohle se dělo. Ostatní banky byly schopné poskytnout úvěr, jakmile odklad skončil, to, co říkal Marian. To znamená, chceš řešit úvěr, musíš ho přerušit, a potom můžeš něco dělat. Jediná mBank v podstatě říká, že neposkytne úvěr klientovi, pokud od odkladu nebudou tři řádně zaplacené měsíční splátky. Ale že by tam byla nějaká povinnost, kterou by přesouvaly banky na poradce, to určitě ne. Nic takového se nedělo.
  • David: Já mám s odkladem splátky zkušenosti u jednoho nového klienta, který mě oslovil s tím, že by chtěl ještě jednu hypotéku. Měl už jednu hypotéku v České spořitelně, kde měl z pro mě zatím neznámých důvodů odklad splátky. Česká spořitelna v podstatě jenom řekla, že hypotéku tomu klientovi normálně poskytne, jen to musí ukončit. Takže e-mailově zažádal o ukončení a v podstatě začátkem dalšího měsíce jsme měli schválený ten další úvěr a vše bylo v pohodě. To je asi moje jediná zkušenost.

Téma: Spotřebitelské úvěry – Vliv provizí na výběr finanční instituce

Jaký dopad na vaše rozhodování mají provizní podmínky u jednotlivých poskytovatelů? Kde se vám to zdá zajímavější a kde naopak ne. Proč? 

  • Lucie: Přiznám se, že prvotně vůbec neřeším provizi, protože my ty provize máme celkem srovnatelný, jsou banky, jako třeba mBank, která tuším nám dává víc. Když jsme měli ještě Zonky v portfoliu, tak ti nám dávali naopak mnohem menší provizi než třeba klasicky Equa nebo Moneta. Tím, že to bylo procesně a pro klienta pohodlné ty Zonky, tak jsem i přes to, že ta provize byla poloviční, tak jsem preferovala jedno období i ty Zonky. Provize jsou téměř srovnatelný, ale myslím, že nejlíp nás teď aktuálně platí Moneta, co se týká našich jednotek, za KAPITOL.

Jsou provize stejné, co se týče objemu a té struktury. Platí se něco před nebo v průběhu. Jak to je?

  • Lucie: My jsme multi level a dostáváme provizi jednorázově. Vím, že každá společnost to má trochu jinak. Třeba tohle je jediné, co mě na tom mrzí, že za úvěr v Monetě ručíme dva roky, teď už možná dokonce tři. To je hrozně dlouhá doba pro klienta, který úvěruje. Takže já si ho musím hlídat. Jsou banky, třeba mBank, kde neručíme za úvěr vůbec. Tam storno provize nikdy není. Vím, že třeba i kolegyně to často řeší, já to do Sberbank nebudu dávat, protože tam ručíme dva roky a vím, že tohle je klient, který má peníze a může to kdykoliv doplatit a já potom nebudu vracet celou provizi. Třeba u Monety první rok ručíte 100 % provize a pak se vám to v poměru krátí. Je to zase klient od klienta. Když se mi to zdá rizikové, tak klienta dám někam, kde za něj neručím celou dobu.

  • Marian: Vůbec netuším, jaké je provizní nastavení u spotřebitelských úvěrů. Spíš mě zajímá, aby to bylo rychle a rozumně vyřešeno. 
  • Marcela: U nás je to jednoduché, já tohle dilema řeším za naše poradce. Máme sjednocené provize, ne to, že bychom od všech ostatních obchodních partnerů dostávali stejně, ale to, že já to reguluji a ti poradci za jakýkoliv spotřebitelský úvěr dostanou stejně. Ne že by se to bankám líbilo, protože oni samozřejmě vědí, že zvýšenou provizí by mohly nahnat produkci, a slyším od kolegů, že jim je to jedno. Takže to je v podstatě super zpráva. A další věc je, že banky tlačí třeba na sazbu. To znamená, a já jsem měla strach, proč to regulujeme, aby poradce neříkal, že tomuhle klientovi dá 8 %, protože bude mít vyšší provizi, nebo když poskytnu slevu, tak bude na úkor provize. Provize máme u nás sjednocený.
  • David: My ty provize nemáme sjednocený jako Partners. Přiznám se, že výše té provize, kdo má o něco větší nebo kdo má menší, tak z hlavy nevím. Těch úvěrů zase tolik nedělám. Upřímně řečeno, v tom objemu, ve kterém ty úvěry dělám (200, 300, 500 tis. Kč), a když už ho dělám, tak jestli někde bude o tisícovku víc nebo míň, to mi jako nepřijde, že bych kvůli tomu musel řešit, kam ten úvěr dám. Ale co je určitě dobře, a taky to zmínila Lucka, že pro mě jako pro obchodníka a pro poradce důležité je ta storno lhůta nebo vracení té provize za to předčasné splacení, protože se mi párkrát stalo, že klient potřeboval jenom rychle peníze na něco, třeba do businessu nebo něco takového, a spotřebitelský úvěr je nejrychlejší a říká mi, že to za půl roku splatí. Toho klienta potom pošlu rovnou na pobočku a vůbec to nevyřizuji já. Tam to pro mě nemá vůbec smysl.

Vybrané související studie:

Prosím ohodnoťte tento článek

Sdílet

Doporučujeme